Данияр АКИШЕВ: «Мы признаем наличие проблем, видим их причины, объективно оцениваем риски и знаем, как можно решать локальные и системные задачи»

Источник: dknews.kz

В ноябре предкризисного 2006 года состоялся VI Конгрессе финансистов Казахстана. Показатели финансового сектора вызывали гордость: за три предыдущих года собственный капитал банков вырос в 5,6 раза, активы - более чем в 5,7 раза, а отношение активов банков второго уровня к ВВП составило 75,4%, что было сопоставимо с показателями стран Восточной Европы.

Но выступивший тогда на форуме глава государства Н. А. Назарбаев заострил внимание на вызывавших тревогу факторах и дисбалансах. Так, отмечалось в выступлении президента, в 2005-м году кредиты экономики возросли на 75%, а за девять месяцев 2006 года — почти на 50%. При этом в целом экономика растет не более десяти процентов в год. «Рост кредитования сопровождается ухудшением качества ссудного портфеля. За 2005 год размер сомнительных и безнадежных обязательств банков возрос на 61%, а за девять месяцев 2006 — на 47%. Их доля в ссудном портфеле составляет порядка 40%. Ссудные портфели банков недостаточно диверсифицированы. Для них характерна концентрация на отдельных отраслях экономики и аффилиированных компаниях».

Не нужно напоминать, что озвученные на форуме риски, вскоре реализовались. С тех пор конгресс финансистов не проводился. И в последовавшее десятилетие финансовый и банковский сектор были сосредоточены не только на решении этих проблем и реализации антикризисных мер, но и на выработке превентивных мер, систем управления рисками, и фактически на новой стратегии развития финансового рынка, опирающегося на принцип контрцикличности. Благодаря всему этому при поддержке государственных программ и финансирования удалось пройти через мировой финансовый и экономический кризис, избежать огромного количества драм и разорений.

Нельзя сказать, что сегодня работа по восстановлению финансового сектора завершена – нынешняя осень показала, что риски, заложенные в те годы, еще срабатывают. Но, стратегические задачи, как представляется, решены, и, вероятно, пришло время финансовому сообществу коллегиально обсудить дальнейшую тактику, внести коррективы.

В канун VII конгресса финансистов, который состоится в Алматы 15 ноября, вопросы, которые будут в центре внимания его участников, а также последние события в банковском секторе, мы обсуждаем с председателем Национального банка РК Данияром АКИШЕВЫМ.

– Данияр Талгатович, наверное, Вам бы хотелось, чтобы информационный фон для конгресса был позитивнее, ведь многое сделано за последние два года? Но тут грянули: ситуация с банком РБК, Дельта банк, неутихающие слухи о Казкоме, необходимость серьезной поддержки еще нескольких банков в рамках программы повышения финансовой устойчивости финсектора…

– Мы же не на съезд КПСС отправляемся с победными реляциями, а на профессиональный форум, каждый участник которого не понаслышке знает о проблемах и задачах финансового рынка. Нас ожидает профессиональный и непростой диалог – это факт.

Мы признаем наличие проблем, мы видим их причины, объективно оцениваем риски и понимаем, как можно решать локальные и системные задачи. Это очень важно – быть честным реалистом.

Поэтому мы не будем «обелять» фон ради конгресса. И понятно, что ситуацию с перечисленными вами банками мы будем обсуждать в конструктивном ключе. Так же как и результаты работы по повышению устойчивости банковского сектора. Не нужно быть финансистом, чтобы понимать: в каждом конкретном случае по проблемным банком принимались решения, исходя из ситуации в финансовом институте: от приобретения одного банка другим, реабилитации и до кардинальной меры - отзыва лицензии. Но главный принцип во всех случаях был единый – защита интересов клиентов банка. Во всех этих случаях обязательства перед депозиторами выполнялись. Такова в целом государственная политики в этой сфере. Важнейший ее итог – сохранение стабильности на рынке, доверия казахстанцев.

Если же говорить о механизмах государственной финансовой поддержки в основном системообразующих банков и банков, имеющих социальную значимость для страны, то она реализуется на принципе солидарной ответственности запущенной Программы повышения финансовой устойчивости банковского сектора. Программа реализуется по трем основным направлениям: усиление надзорного мандата НБ РК по применению риск-ориентированного надзора; повышение финансовой устойчивости системообразующего Казкоммерцбанка; повышение финансовой устойчивости крупных банков.

По первому направлению нами разработаны и согласовываются с Ассоциацией финансистов Казахстана поправки в законодательство. И после согласования с банковским сообществом они будут направлены на рассмотрение госорганов и правительства.

По второму направлению активизировано оздоровление Казкоммерцбанка, более 50% которого было представлено обязательствами БТА Банка. После капитализации Казкома Халык Банком на сумму 185 млрд тенге, ККБ больше не испытывает давление на капитал и ликвидность и способен самостоятельно исполнять свои обязательства. К слову, после приобретения его группой Халык, размер депозитов физических лиц ККБ увеличился на 80 млрд тенге.

По третьему направлению общий объем инвестиций НБ РК в банки второго уровня оценивается в 700 млрд тенге. Уже одобрено участие в программе АТФ Банка, Евразийского Банка, Цеснабанка и Банка ЦентрКредит на общую сумму господдержки в 410 млрд. тенге. Банки и их крупные акционеры представили финансовые модели развития, планы по улучшению качества ссудного портфеля и доформированию провизий, и письменные обязательства по докапитализации.

На рассмотрении находятся заявки еще нескольких банков. Все они будут рассмотрены до конца текущего года.

Также временной администрацией проведена операция по одновременной передаче активов и обязательств Казинвестбанка АО «ДБ «Альфа-Банк». Такой механизм спасения вкладов клиентов банка был применен впервые в истории Казахстана.

Напомню и о поставленных целях: мы ожидаем сокращение неработающих активов банковского сектора на сумму более 1 трлн тенге в течение пяти лет и рассчитываем, что это окажет мультипликативный эффект на развитие экономики страны в целом. Также ожидается увеличение собственного капитала банков вместе со снижением их неработающих активов. Как следствие - рост кредитования банками реального сектора экономики. Мы оцениваем ежегодный рост выдачи новых займов экономике на уровне 300 млрд тенге. В целом, снижение давления неработающих кредитов на капитал банков приведет к повышению их активности, расширению и развитию новых и эффективных видов банковских услуг, в том числе цифровых технологий, а в итоге - к снижению стоимости оказываемых ими услуг.

– Обратила внимание на различие реакции общественности на события нынешней осени и осени прошлого года: По-прежнему говорят – с тревогой, может с обеспокоенностью, но ушли истеричность и паникерство и чаще за истиной апеллируют к регулятору. Но только «на слово» мало кто верит, есть осязаемая база верить Нацбанку?

– Нацбанк ведет широкую информационную политику, используя все доступные каналы связи. Мы видим, как выросло число людей, которые заходят на наш сайт пользуются мобильным приложением, читают материалы, комментарии в газетах, на Фейсбуке. Многим становятся понятна аргументация наших действий, людей убеждают цифры, факты, показатели, динамика. И это отчасти формирует настроение рынка: трудно людей «завести на слух», если они понимают суть события и могут сделать верное заключение самостоятельно.

Приведу цифры, напомнив, что с момента моего прихода два года назад, мы активизировали работу по оздоровлению финансового сектора. И хотя число банков сократилось с 35 до 33, многие агрегированные показатели улучшились.

Сопоставим цифры начала октября текущего года и двухлетней давности. Активы БВУ превысили 24,4 трлн тенге по сравнению с 21 трлн. Рост составил 16%.

Регуляторный капитал БВУ сложился в размере 3 трлн тенге, увеличившись за этот период на 7,3%; высоколиквидные активы составили 7,8 трлн тенге или 32% от активов, увеличение за период – 81%.

Нас по-прежнему беспокоит показатель неработающих займов (NPL, с просрочкой свыше 90 дней): почти 1,8 трлн тенге - это 12,7% от ссудного портфеля. Увеличение за период составило 34,7%. Понятно, что банки должны были создавать резервы, и сейчас провизии по ссудному портфелю сложились в размере 2,2 трлн тенге или 16% от ссудного портфеля. Рост за два года - на 46%. Закономерно, что при росте провизий снизилась читая прибыль банков: убыток банковского сектора составил 123 млрд тенге по сравнению с доходом в 149 млрд двумя годами ранее.

С начала текущего года мы отмечает рост кредитования экономики на 4%. Объем достиг 13,2 трлн тенге на конец сентября 2017 года. Активизация кредитования происходит на фоне повышения деловой активности и увеличения потребительского спроса в результате смягчения денежно-кредитной политики Нацбанка. Напомню также, что с начала года базовая ставка была поэтапно снижена с 12% до 10,25%.

За два последних года выросли вклады клиентов (и физических, и юридических лиц) на 24,7% - до 17,3 трлн тенге. При этом в структуре вкладов четко наметилось снижение доли депозитов в иностранной валюте: юридических лиц с 56,6% до 44,3%, физических лиц - с 76,4% до 57,1%. Оба эти тренда свидетельствуют о повышении доверия к банковской системе и национальной валюте, а также о позитивных подвижках дедолларизации. В целом уровень долларизации снизился с 70% в январе 2016 года до 50% по итогам прошедшего августа.

– Но не только показатели банковского сектора формируют настроение финансового рынка и в целом экономики. Основная цель НБ РК – стабильность цен. И здесь Нацбанк пошел на смену стратегии – переход на режим инфляционного таргетирования. Можно оценить его результативность?

– Да, наш рынок развивается в условиях режима инфляционного таргетирования. Несмотря на то, что была проведена огромная предварительная работа, на практике мы столкнулись с проблемами текущего и стратегического характера. В конце 2015 - начале 2016 года экономика Казахстана пережила шок. В результате мы получили высокую волатильность на денежном и валютном рынках, двухзначный уровень инфляции и высокий уровень долларизации.

К настоящему времени нам удалось снизить уровень инфляции вдвое и вернуть ее в целевой коридор 6-8%. По итогам октября годовая инфляция составила 7,7% и находится в целевом коридоре. Валютный и денежный рынки также стабилизировались, хотя и пережили краткосрочную волатильность.

В целом, перестраивая работу центрального банка на режим инфляционного таргетирования, мы выработали механизм, обеспечивающий его работу. Сейчас наш главный инструмент - базовая ставка, изменение которой определяет направление проводимой денежно-кредитной политики. Также при принятии решений учитывается такой важный показатель, как инфляционные ожидания населения, и с начала года мы публикуем на сайте их числовое значение. Мы придаем большее значение стабилизации инфляционных ожиданий населения, поскольку его предположения о будущем изменении цен могут влиять на фактическую инфляцию. Доказанный факт.

Обеспечение стабильности цен – это неизменный приоритет Национального банка. Поэтому закономерно, что в первую очередь мы концентрируемся на мерах ДКП, направленных на удержание инфляции в пределах целевого коридора.

– Если резюмировать итоги денежно-кредитной политики, то какие ключевые моменты Вы бы выделили?

– Во-первых, переход на новую ДКП позволил значительно повысить контроль над процентными ставками казахстанского денежного рынка. Продолжена работа по диверсификации золотовалютных активов Нацбанка и активов Национального фонда. Внедряется новое стратегическое распределение активов сберегательного портфеля Национального фонда (60% облигаций, 35% акций и до 5% альтернативных инструментов). Нами достигнута положительная сверхдоходность при управлении золотовалютными резервами Национального банка и сберегательного портфеля Национального фонда.

В целях обеспечения финансирования объектов МСБ продолжена практика предоставления тенговой ликвидности международным финансовым организациям.

В рамках управления пенсионными активами удалось добиться реальной доходности пенсионных активов ЕНПФ. И это лишь часть направлений ДКП, где нам удалось существенно улучшить ситуацию.

– Еще недавно общественность сотрясали драматические истории ипотечников. Но после того, как Национальный банк принял на себя обязанность урегулировать эту проблему, тема практически ушла из медийного поля. Это перемирие или ситуация изменилась кардинально?

– Я бы сказал кардинально – к лучшему. Национальный банк выработал комплексный, системный подход к решению проблем ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 годы. Одна из мер – реализуемая с апреля 2015 года Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов. Она была принята Национальным банком по поручению главы государства и нацелена на оказание содействия и сохранение единственного жилья ипотечников. В итоге, по состоянию на 1 ноября т. г. банками рефинансировано 20 630 займов на сумму 116,6 млрд тенге, одобрено 23 028 заявок на сумму 140,9 млрд. тенге. За весь период действия программы, то есть до 2027 года, планируется рефинансировать 40 тысяч займов.

С апреля 2017 года эта программа реализуется Фондом проблемных кредитов Министерства финансов. Сейчас во исполнение поручения главы государства готовятся предложения о возможном расширении программы с целью поддержки наиболее уязвимых заемщиков.

Достигнутый результат – следствие системной работы, которая также включает

взаимодействие с общественными объединениями, представляющими интересы проблемных ипотечников; организация более 1 500 встреч заемщиков с представителями банков, ипотечных организаций; предоставление консультаций более чем 2 400 гражданам и оказание правовой помощи более чем 1 500 гражданам, обратившимся в Общественную приемную НБ РК.

Должен отметить, что в последние годы значительно активизировалась работа по защите прав потребителей финансовых услуг. Приведу несколько примеров. Так, в 2015-2016 годах по поручению президента страны НБ РК совместно с 28 банками и АО «Казпочта» провели работу по выплате компенсации по депозитам физлиц, открытым в тенге, в связи с переходом к режиму свободно плавающего обменного курса. Общая сумма выплат составила 53,9 млрд тенге по 191 706 вкладам.

Ведется работа по повышению уровня финансовой грамотности населения. Мы задействовали все образовательные формы и охватили практически все слои населения – от школьников до пенсионеров. Надеемся, что эти знания послужат защите потребителей. В целом за последние годы нам удалось значительно улучшить коммуникационную политику, повысить транспарентность действий Нацбанка.

Национальный банк на постоянной основе мониторит и анализирует ситуацию на финансовом рынке, изучает влияние на него внешних факторов, а также причины обращений и жалоб потребителей. Такой подход дает нам обоснование для поэтапного пересмотра и совершенствования норм законодательства, направленного на защиту потребителей финансовых услуг. Так, в течение двух последних лет был принят ряд важных законодательных норм, направленных на предотвращение роста долговой нагрузки ипотечных заемщиков; сохранение за должником возможности распоряжаться деньгами в размере 50% от суммы денег, находящейся на текущем счете, после исполнения банком требования о взыскании просроченной задолженности по займу; создание прозрачного правового поля по досудебному взысканию задолженности должников и установление порядка взаимодействия коллекторов с должниками.

В силу известных причин внимание общественности было сконцентрировано на банках, и мы большую часть интервью посвятили этой теме. Но значительные улучшения отмечаются на фондовом рынке – растут индексы, число эмитентов и инвесторов, в том числе частных. НБ РК также нарастил объемы размещаемых нот, сроки по ним удлинились. И впервые с 2008 года появились годичные ноты, которые пользовались активным спросом.

Есть позитивные перемены в страховом секторе, хотя и его ждут серьезные реформы. Казахстанцы теперь внимательно следят за деятельностью ЕНПФ, микрофинансовыми организациями, которые также проходят этап законодательного реформирования с акцентом на защиту интересов потребителя. Вся эта работа пошагово освещается в СМИ, комментируется нашими специалистами, независимыми экспертами. То есть каждое действие Нацбанка – в фокусе внимания общественности.

- А если действия Нацбанка подвергаются сомнению, звучит резкая критика, обвинения…

– За годы становления и развития финансового сектора, безусловно, допускались ошибки. Которые признаются нами. И наверняка о них мы будем говорить на конгрессе. Мы не боимся идти на диалог и готовы отвечать на вопросы, дискутировать, искать истину. Мы внимательно изучаем критические материалы, анализируем их. Но неприемлемо, если звучат огульные обвинения, если некомпетентность или недостаточная информированность выдаются за истину, вводят в заблуждение людей, дестабилизируют рынок. Например, как недавно распространявшиеся через соцсети слухи о проблемах ККБ, что побудило банк обратиться с заявлением в правоохранительные органы с целью поиска источника распространения слухов.

Если же предложения или замечания обоснованы, профессиональны, то мы благодарны за это. Ведь по большому счету, стабильная экономика, устойчивая финансовая система в интересах всех – государства, бизнеса, людей.

Алевтина ДОНСКИХ